原標(biāo)題：退休之后養(yǎng)老金不夠怎么辦 ——山西試點(diǎn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)破解個(gè)人養(yǎng)老難題

　　11月初，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，引起了廣泛關(guān)注，個(gè)人養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到國(guó)家和社會(huì)公眾的重視。而商業(yè)專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)正是解決個(gè)人養(yǎng)老問(wèn)題的一個(gè)重要組成部分。

　　事實(shí)上，在2021年5月8日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就印發(fā)了關(guān)于開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知，首先在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開(kāi)展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在我省也同步正式落地。

　　專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底有何優(yōu)勢(shì)？適合哪些人群？在我省落地效果如何？消費(fèi)者如何購(gòu)買？帶著這些問(wèn)題，山西晚報(bào)記者進(jìn)行了相關(guān)采訪。

　　應(yīng)對(duì)老齡 助力推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老第三支柱

　　根據(jù)山西省第七次人口普查發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示：60歲及以上人口為660萬(wàn)人，占18.92%，其中65歲及以上人口為450萬(wàn)人，占12.90%。與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，分別上升了7.39個(gè)百分點(diǎn)和5.33個(gè)百分點(diǎn)。從兩組數(shù)據(jù)的對(duì)比中能夠看出，我省近幾年人口老齡化趨勢(shì)處于上漲的狀態(tài)。簡(jiǎn)單換算一下，在山西每100個(gè)人當(dāng)中，就有19位60周歲及以上的老年人，有13位65周歲及以上的老年人。

　　伴隨著老齡化程度的不斷加深，“養(yǎng)老的錢從哪兒來(lái)”成為全社會(huì)必須直面的“養(yǎng)老之問(wèn)”。

　　山西晚報(bào)記者了解到，目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系由三個(gè)層次構(gòu)成，第一支柱即基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，由政府主導(dǎo)，來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前第一支柱超過(guò)6萬(wàn)億元，覆蓋9.99億城鄉(xiāng)居民；第二支柱為企業(yè)年金和職業(yè)年金，是與職業(yè)關(guān)聯(lián)、由國(guó)家政策引導(dǎo)、單位和職工參與、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)管理、政府行政監(jiān)督的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，但相比第一支柱覆蓋面較低；第三支柱則是個(gè)人利用金融手段增加養(yǎng)老保障供給的形式，包括個(gè)人儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

　　為增強(qiáng)社會(huì)保障能力，金融監(jiān)管部門多次明確要發(fā)揮金融優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，緩解我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力。但“三大支柱”中，由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)起步較晚，因此占比也最小。本次試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是指以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，也是我國(guó)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的組成部分。

　　讓利于民 加強(qiáng)山西落地產(chǎn)品的普惠特性

　　目前，我省共有中國(guó)人壽、人保壽險(xiǎn)、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平養(yǎng)老等6家人身保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，且均推出了各自的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　在試點(diǎn)保險(xiǎn)公司人士看來(lái)，與過(guò)去普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是投保門檻低，繳費(fèi)靈活，普惠便民?！皬奈沂≡圏c(diǎn)公司推出的產(chǎn)品來(lái)看，最低1元就可以投保，而且繳費(fèi)期靈活，對(duì)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)次數(shù)沒(méi)有要求，一次性繳費(fèi)、按月繳費(fèi)、按年繳費(fèi)均可，投保人經(jīng)濟(jì)緊張期間甚至可不限次數(shù)、時(shí)間的暫停繳納，養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶不會(huì)失效，對(duì)賬戶收益無(wú)影響?！鄙轿魇”ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的惠民性還體現(xiàn)在其產(chǎn)品的附加費(fèi)用率大幅低于同類保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前6家試點(diǎn)公司均進(jìn)行了費(fèi)用減免，甚至有產(chǎn)品減免至“0初始費(fèi)用、0管理費(fèi)用、0轉(zhuǎn)換費(fèi)用、0追加費(fèi)用”，充分體現(xiàn)了讓利于民的原則。

　　此外，與普通商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還有一個(gè)最明顯的區(qū)別就是必須到60歲以后才可以領(lǐng)?。ㄌ厥馇闆r如重疾等可提前領(lǐng)?。?，且領(lǐng)取期不得短于10年，退保要求嚴(yán)格，目前幾家試點(diǎn)產(chǎn)品在前5年退?；蛴袚p失，“相當(dāng)于幫助大家強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，樹(shù)立‘長(zhǎng)期積累、長(zhǎng)期領(lǐng)取’的養(yǎng)老價(jià)值理念?！鄙鲜錾轿魇”ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　穩(wěn)健是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的又一特點(diǎn)?！澳壳霸圏c(diǎn)產(chǎn)品都提供了‘穩(wěn)?。ūＪ兀汀M(jìn)?。ǚe極）’兩個(gè)賬戶供自由選擇，且都有最低保證利率，山西的6家試點(diǎn)公司穩(wěn)健賬戶最低保證利率從2%3%不等，進(jìn)取賬戶的最低保證利率從0%-1%不等?？蛻粼诜e累期可以對(duì)穩(wěn)健賬戶和進(jìn)取賬戶自由轉(zhuǎn)換，以此規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提升賬戶收益。如果賬戶收益超過(guò)最低保證收益，同樣歸客戶所有?！币患以圏c(diǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴山西晚報(bào)記者。

　　探索服務(wù) 滿足山西新市民養(yǎng)老需求

　　“剛試點(diǎn)了一個(gè)月我就買了，這種產(chǎn)品投保起點(diǎn)低、繳費(fèi)靈活、收益有保障，太適合我們這些工作不太穩(wěn)定的人了?！痹诓稍L中，今年4月就已經(jīng)購(gòu)買了專屬商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的小李告訴山西晚報(bào)記者，他在太原做健身教練的工作，收入不是很穩(wěn)定，雖然自己繳納了基本社保，但仍然擔(dān)心不能滿足退休后的養(yǎng)老需求。“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)年繳或月繳都可以，還支持躉交、定期追加保費(fèi)和不定期追加保費(fèi)，適合我們這樣的靈活就業(yè)人群。”小李首期繳費(fèi)1000元，今后準(zhǔn)備視收入情況不定期地追加保費(fèi)，為自己的養(yǎng)老多加了一份保障。

　　事實(shí)上，為廣大群眾，特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員提供更靈活的養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)，正是養(yǎng)老金融不可或缺的一部分。截至2022年10月底，6家試點(diǎn)公司在全省累計(jì)承保保單已近3000件，保費(fèi)達(dá)到3000多萬(wàn)，其中快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員投保占比達(dá)到了30%-40%。

　　為了進(jìn)一步滿足山西新市民的養(yǎng)老需求，下一步，山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)還將與新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員相對(duì)集中的快遞業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、家政業(yè)等行業(yè)組織協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，重點(diǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與工業(yè)園區(qū)、勞務(wù)派遣公司等吸納新市民較多的領(lǐng)域主體開(kāi)展試點(diǎn)政策普及工作。

　　此外，山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”不僅是適用于靈活就業(yè)等新業(yè)態(tài)人員，其普惠性也適用于所有人群。在全省推廣專屬產(chǎn)品，為個(gè)人養(yǎng)老提供更完善的養(yǎng)老服務(wù)。今后，“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”將突出普惠性，以銷售成本最小化實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化，不斷提升險(xiǎn)種覆蓋面和優(yōu)化參保人群結(jié)構(gòu)，讓政策紅利惠及更多人群，帶給人民群眾更美好的養(yǎng)老生活。